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原央行取消信用卡透支利率上下限!对持卡人影响大吗? 000576广东甘化

原标题:央行取消信用卡透支利率上下限!对持卡人影响大吗?

新年伊始,杨妈终于对信用卡市场做出了新的改革举措!

2020年底,杨妈发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》。

根据内容,从2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上下限管理!其中,之前的上限是日利率的万分之五,下限是日利率万分之五的0.7倍。相应的年化利率分别为18.25%和12.7%。

看似平淡的新闻,其实对整个信用卡市场影响很大!我们一次分析一个问题吧!

第一个问题:什么是信用卡透支利息?

众所周知,信用卡具有透支消费的功能。银行给的信用卡额度是透支消费,使用信用卡后有免息期。只要你在规定时间内还清消费占用的全部金额,银行就不会向你收取利息。

但是,如果您未能按照规定在最后一个还款日全额偿还透支款项,您将被收取透支款项的利息。也就是我们上面说的信用卡透支利息!

具体的计算方法大家都剪了。这是招商银行给的算法,大部分银行都是按照这个方法计算的。

有两个方面:

1.如果票据未全部偿还,则不能享受免息期,并收取透支利息。

2.如果提现没有利息,会收取透支利息。

从上面的算法可以看出,如果不在开票日全额还款,收取的利息其实很高。甚至,很多朋友可能都有过最后一次还款时间到了的经历,但是你忘了,已经晚了1-2天了。信用卡还款一般有3天的宽限期,截止后3天内不会贷记,但这1-2天收了不少利息。其实这是透支利息和罚息。

目前,银行基本上是按照之前规定的5000元上限日利率执行的。银行好像很少实行下限,这个很好理解。谁不想赚更多?一个东西可以卖10元,为什么要卖7元?

第二个问题:信用卡透支利率会下降吗?

杨妈的文件只说取消透支利息上下限,采用市场定价方式与持卡人协商!客观来说,有两种可能:更高的利息或者更低的利息!

从银行的角度来说,银行当然要更高的利息,这样利润才会更高!从我们持卡人的角度来说,当然利息越低越好,最好是没有利息的,哈哈!

应该用什么样的标准或依据来满足双方的期望?

我做了几个假设:

1.一般降低透支利率

你还记得去年最高法院调整民间借贷利率的保护上限吗?去年8月,最高法院将民间借贷利率保护上限从此前的“两线三区24%和36%”调整为“一年期LPR的四倍”。目前的LPR利率为3.85%,四倍于15.4%的年化利率。民间借贷利率保障上限大幅下调!但问题是银行不属于民间借贷,似乎不受此条款限制。就拿现在的信用卡透支利息来说,很多银行还是实行1.5万的日利率,每年18.25%,已经超过了15.4%。

换句话说,银行的一些产品或服务成本高于民间对“高利贷”的定义!

这次杨妈因为这个考虑取消了信用卡透支利率上下限的估算。毕竟司法部门和金融监管机构要互相配合,才能让社会更有秩序的发展,银行以后能不能把整条线都砍了还要跟进。

2.个性化利率

其实还有一种可能:个性化利率。

根据规定,信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定。核心是:自主谈判!

了解银行的朋友都知道银行会按照一些标准对客户进行分类。他们虽然不承认,但实际上,他们会在内部给客户上漆,执行不同的标准!比如优质客户可以获得非常低的利率,而普通客户获得正常利率,而资质较差的客户要么被淘汰,要么被给予更高的利率标准(但不超过上限)。

自主谈判的话放出后,感觉也会发生同样的事情:高质量低利率,低质量高利率!

想要钱的客户可能会被迫接受高利率。

所以结果就是:资质好的客户会捧,资质差的客户会砍!银行要做好风和坏账的控制。

从我对银行的了解来看,感觉他们会选择2。如果是1,估计要等上面新规定了,市场化的结果其实就是两极分化,优胜劣汰!

第三个问题:信用卡分期付款率会受到影响吗?

其实这个问题也是大家非常关心的问题,虽然看起来这个规定和分期利率没有关系。信用卡透支利率的定义不包括信用卡分期利息,这在很多规定之外,也是银行盈利的重要方式。

我不知道你是否发现了一件事。由于最高法院调整了民间借贷利率保护上限,许多持卡人在查看账单分期或消费分期时,会看到不同程度的折扣促销。甚至,广发银行最近还推出了3期分期免息活动。

当然,这也完全取决于银行对你的评价。最常见的结果就是有的银行降低了分期付款费用,有的还是一样!就像我上面说的“个性化利率”,目前银行实际上是以个性化的方式给出分期利率。

换句话说,分期利率实际上已经领先于透支利率,采用了市场化定价。

此外:

还是从银行的角度现实一点吧。银行在信用卡中一般有几种利润:信用卡手续费、信用卡透支利息、罚息、分期付款手续费等。

以前三方支付平台不发达的时候,如果大家都需要资金,就不能选择支付更高的利息分期或者透支利息来缓解压力。但是现在三方支付这么发达,大部分人本能的选择利息较低的信用卡来获取资金,信用卡手续费进一步降低,银行的风险也增加了。所以银行目前处境尴尬,市场不能丢。也要想办法引导刷卡的人去其他地方。刚刚好,上面的文件显示,各种政策指标都要求银行盈利,降息的步伐已经出来,绝非巧合!

目前我们做一个假设:如果分期利息足够低,甚至低于你的信用卡手续费,你会选择刷卡还是分期?

有些大银行已经这样了,分期付款费和背后的贷款利息真的很低。透支利息进一步降低会发生什么化学反应?

当然有人会说,刷卡或者参加一些活动回血不是有积分吗?

很多学过信用卡的卡友会发现一些现象,比如:

1.有的银行取消了三方支付的信用卡积分,甚至线下信用卡都没有积分。

2.三方支付信用卡费率提高;

3.信用卡积分贬值,权利缩水;

3.羊毛活动正在减少;

4.银行的各种利率似乎在变化甚至下降;

这似乎形成了一种趋势,一切都朝着这个方向发展或调整。

对于羊毛党或者暂时不需要资金的人来说,都不是什么好消息,但对于基金党来说,真的不一定是坏事。毕竟不用天天偷偷卡,分期低利率也省了你刷卡的时间和被风控制的风险。

总结起来,感觉就像一句话:大环境背景下,银行会开源节流,利率下降趋势是趋势,个性化措施是手段!

单纯从个人角度理解的东西,并不是很成熟。不知道大家怎么看。欢迎讨论!

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